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Caja Arequipa

Las Cajas Municipales marcan la tendencia en el ámbito financiero peruano

Mucha agua ha pasado bajo el puente desde aquel mes de mayo de 1980, cuando se crearon las cajas municipales. Hoy en día se está dando muestras de esa visión que se tuvo al crearlas, afirma un experto en microfinanzas: Wilber Dongo, gerente central de Negociaciones de Caja Arequipa.

El sistema financiero peruano tiene S/ 416 mil millones en créditos colocados, y de esta cifra el sistema bancario, el más importante en participación de saldos, acapara el 86% de esa oferta; mientras que, las Cajas Municipales en su conjunto tienen colocados S/ 31 mil millones, convirtiéndose en el segundo sistema de entidades financieras con mayor participación.

Pero es bien sabido que el impacto de las cajas y las microfinancieras en general se mide en la inclusión de miles de clientes, y de los más de 7 millones de peruanos que tienen una relación financiera con alguna entidad en el sistema financiero general, las cajas municipales tienen más de dos millones de clientes de créditos, es decir más del 28% del total y principalmente en el rubro de micro y pequeños empresarios, sector al que atienden con un importante 43% (1.3 MM) del total general en dicho tipo de crédito.

Ese es el punto principal de la participación de las microfinanzas en especial de las Cajas Municipales, hemos dinamizado el mercado del sistema financiero, se ha dado acceso aquellos que nunca tendrían oportunidad y las MYPES siempre son atendidas por las microfinancieras”, afirma el gerente central de Negociaciones de Caja Arequipa, Wilber Dongo Díaz.

La evolución del marco legal

En la actualidad las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (CMAC) están regidas por el Decreto Supremo N° 157-90-EF y la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros, Ley N° 26702, además de sus normas modificatorias y la Ley 30607, que modifica y fortalece el funcionamiento de dichas entidades.

Hoy presenciamos un cambio más en la evolución de nuestro sistema financiero (muy destacado a nivel internacional) cuando el primer día del mes en curso el pleno del Congreso de la República aprobó por mayoría y en primera votación, la norma que fortalece las cajas municipales de ahorro y crédito para promover la competencia en beneficio de los consumidores, con la posibilidad de incorporar a organismos multilaterales para fortalecer su patrimonio y la autorización de operar con tarjetas de crédito. Pero no siempre fue así, ya que los inicios de las cajas municipales estuvieron plagados de regulaciones más exigentes que las que estaban determinadas pata otro tipo de entidades financieras.

Al comienzo las cajas municipales sólo podían operar fuera de Lima y del Callao (se autorizó su funcionamiento y creación con esta restricción), debido que entre uno de sus principales objetivos era el de descentralizar y democratizar el servicio financiero. Otra limitación era tener autorización de sus servicios y productos en forma modular, por ejemplo al inicio sólo se podía dar solamente créditos pignoraticios, luego se autorizó las captaciones y posteriormente el otorgar créditos a las Mypes, más adelante operar también con moneda extranjera. Además al estar delimitados por la vigente ley de bancos, las CMAC tampoco pueden  dar servicio de cuenta corrientes o cheques, ni las famosas tarjetas de crédito, rememora Dongo Díaz.

El esquema modular alentó para que aquellas cajas más desarrolladas puedan captar ahorros del público y después ya para el micro crédito directo. “Creo que ha habido bastante prudencia del regulador del sistema peruano, para que estás instituciones que nacieron con solo capital municipal puedan desarrollarse y tener la sostenibilidad del caso“, opina el experto.

Mitos rotos

El reciente proyecto legislativo es una muestra de que cada día el terreno para el juego de las finanzas en el Perú está más parejo y firme, para que la ley del sistema financiero y las CMAC tengan las mismas posibilidades que una empresa bancaria para competir; debido a que “ya  rigen los mismos controles de riesgo sin distinción, porque ya se demostró que solo son mitos”, que son más riesgosas las microfinancieras frente al sistema bancario, tanto en riesgo crediticio (la morosidad de los últimos años lo demuestra) así también  que con riesgo operacional, comentó Wilber Dongo.

El ejecutivo del ente mistiano mencionó que un mito roto es el del riesgo crediticio. Según las cifras de junio de la Superintendencia de Banca, Seguros y  Administradoras Privadas de Fondo de Pensiones, está referido a toda la morosidad del sistema bancario que está alrededor de 4.05 y, como muestra, Caja Arequipa está con 3.82. Entonces ¿Por qué se consideraba muy riesgosa este tipo de empresa?  Si el 95% del número de créditos de las cajas no tiene garantías hipotecarias reales; en cambio el 95% de los saldos de los créditos comerciales de los bancos tiene crédito de garantía hipotecaria, se pregunta el gerente de ente arequipeño. Los 40 años del sistema de Cajas ha demostrado lo contrario. Una gestión eficaz de calidad de cartera, nace en la evaluación seria y responsable de una solicitud de créditos en base al perfil de cada cliente y no sólo por la garantía ofrecida, esta diferencia es lo que ha permitido dar acceso financiero a millones de personas a nivel nacional.

“La metodología o tecnología crediticia aplicada a la evaluación de las Mypes, como hacemos las cajas, es directa y recoge in situ la capacidad de pago del cliente y la calidad moral de dicho deudor: consiste en ir al negocio del cliente, conocer su modelo de negocio, la competencia de su sector, ver la cualidad moral, cómo vive, dónde vive, sí cumple o no con su compromisos, etc., es lo que ha permitido tener los resultados que hoy podemos mostrar.

Marcando el paso

Podemos decir que, la presencia de las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito en el tiempo ha ido de menos a más, fue y aún es revolucionario en nuestro ámbito financiero, hoy ya con presencia de la tecnología como apoyo de las decisiones crediticias. Ahora, tal vez, seamos testigos de cómo las CMAC asumen el rol protagónico, toman las riendas y marcan la tendencia en el sistema financiero, para hacer la diferencia.

Hoy el usuario ya no hace distinción por la simple denominación del tipo de entidad financiera. Lo que antes un banco representaba, como una entidad más segura o más sólida, hoy no es necesariamente así, porque ese público ahora reconoce que las Cajas tienen más de tres décadas en el mercado y han probado con su sostenibilidad, continuidad y crecimiento, incluso con varias crisis económicas nacionales e internacionales en dicho período de vida, que son lo suficiente solventes para seguir siendo importantes actores en el sistema financiero nacional. En conclusión el público tiene confianza en las Cajas, asevera el gerente de Negocios de Caja Arequipa.

Además añadió: “Eso ha hecho pensar a las demás entidades del sistema financiero a actuar de manera distinta a la que estaban acostumbrados. Hoy miran a instituciones como las Cajas que con un modelo de servicio más personalizado y cercano, cada vez tienen mayor presencia, acogida y aceptación de cualquier perfil de cliente, sobre todo en depósitos, que no necesariamente son los microempresarios, sino por lo contrario es el mismo público que ahorra en una entidad bancaria“.

Fuente: Diario Microfinanzas

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